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        試點交強險 新能源車險迎來變局

        發布時間:2024-5-26 1:55:38    信息來源:中國消費者報•中國消費網   

        中國消費者報報道(記者聶國春)在獲批使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率后,深圳比亞迪財產保險有限公司5月15日、5月17日接連開出兩份新能源車險保單。

        “雖然沒有想象中便宜,但起碼不用擔心自己的新能源車幾年后無地可保了。北京比亞迪車主唐先生說,在比亞迪財險入局后,新能源車主又多了一個選擇,這將促進現有的保險公司提升服務質量,推出更有競爭力的車險產品。

        親民車險接連出單

        5月6日,金融監管總局發布行政許可信息,同意比亞迪財險在安徽、江西、山東(不含青島)、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數。這意味著,比亞迪財險在上述地區可以提供相應的交強險產品及服務。

        幾天后,比亞迪財險在山東威海開出首單,涉及新車為比亞迪旗下2024款海豚榮耀版420km自由版,目前該車型的官方指導價為11.28萬元。記者了解到,該保單保費為3900元,其中商業險2950元、交強險950元。商業險包含8項內容,即新能源汽車損失保險,保險金額為11.28萬元;新能源汽車第三者責任保險,保險金額200萬元;新能源汽車車上人員責任保險(司機),保險金額為1萬元;新能源汽車車上人員責任保險(乘客),保險金額為4座×1萬元;道路救援服務特約條款(新能源汽車)2次;車輛安全檢測特約條款(新能源車險)1次;代為駕駛服務特約條款(新能源車險)1次;代為送檢服務特約條款(新能源車險)1次。

        5月17日,比亞迪財險在山東再次出單,涉及新車為24款驅逐艦05榮耀版55KM豪華型,官方指導價為7.98萬元。該車商業險價格為3496.54元,保費總計4446.54元。與前車相比,第三者責任險保額從200萬元提升至300萬元。

        “我的車也是海豚榮耀自由,當時在4S店買了平安車險,支付了4000元。山東車主小艾說,比亞迪財險的價格沒有想象中的便宜。

        廣東網約車車主陳先生則表示,深圳售價7.98萬元的比亞迪驅逐艦,保費為6000多元,這樣對比就便宜多了。

        記者調查發現,很多車主是將自己現在的車險保費和比亞迪的新車保費進行對比。不過,新車首年保費普遍費率較高。相比新車首保而言,比亞迪財險的價格還算親民。車主們也認為,只有比較第二年的保費之后,才能知道比亞迪入局后將帶來多少實惠。

        破解精準定價難題

        “再也不怕新能源車被拒保了!痹8地獲批展業后,賬號“比亞迪官銷體驗中心”在某社交平臺上如是表示。該文還稱,車主們獲得的另一大利好將會是“價格會更低,按天收費、不開不收費,比亞迪要把性價貫徹到底”。盡管僅一天后,該消息已不可見,但車主們對按天收費還是充滿期待。

        比亞迪宣稱車險將按天收費。 資料圖片

        科方得智庫研究負責人表示,比亞迪財險的優勢在于其龐大的車主數據,可以幫助其更深入地理解新能源汽車的特性和風險,從而提供更符合新能源汽車特點的保險產品和服務。未來,按天收費的精準定價車險或將實現。

        中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出,精準定價能力的缺失,是車險業務尤其是新能源車險虧損困境的主要原因。此前,傳統險企車險定價更多是從車的因素來考慮,比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等,但是否發生風險,起決定作用的往往是人,比如車主的駕駛技術、習慣等。

        不過,為破解新能源車險的精準定價難題,傳統險企也在努力,“聯合定價”就是其一。

        張怡文告訴記者,新能源車險用戶群體相對年輕,平臺通過數據挖掘配合模型AI算法,幫助保險公司彌補數據缺失的劣勢。例如,加入動態的車險網數據,對新能源車風險數據進行補充;基于車輛信息,豐富了新能源三電等基礎信息,比如電池充放電行為,急加速、急減速行為等,對車輛數據都是很好的補充。

        而在“從人”方面,傳統靜態數據包括車主的性別、年齡,而動態數據比如違章、超速則較少納入!奥摵隙▋r”技術則基于停車交費、高速通行費等人車綁定數據,來判斷車輛的實際駕駛人,并與之駕駛風險綁定。同時,針對困擾險企的私家車兼職網約車的情況,通過“從人”數據也可以建立起網約車模型,一方面,可以對風險可控的網約車進行報價;另一方面,針對高風險網約車車主,也可以幫助險企做核保攔截。

        對此,太保財險相關業務負責人安娜娜表示,“聯合定價”技術讓車險風險定價模型更加精準,提升了公司運營效率,也可讓不同風險等級的用戶都能得到適合自己的報價,駕駛習慣良好的用戶能得到更優惠的報價。

        事實上,鼓勵保險公司自主定價是近年來車險行業改革的方向。今年4月下旬,金融監管總局下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知(征求意見稿)》,將新能源商業車險的自主定價系數范圍從原先的“0.65—1.35擴展至“0.5—1.5,與燃油車保持一致,并要求其實施時間原則上不晚于2024年6月1日。

        王向楠認為,在行業政策的加持下,車險精準定價能夠從源頭改善車險虧損難題,促進商業車險費率市場化和車險業務健康可持續發展。對消費者而言,優惠的保費也可以激勵車主改善駕駛行為,降低用車風險。

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